국내 은행권의 주택담보대출(주담대) 연체액이 고금리 장기화의 여파로 2조 원을 넘어섰다. 대출 잔액 자체가 늘어난 속도보다 연체 채권이 늘어난 속도가 6배나 빨라 가계의 원리금 상환 부담이 한계에 도달했다는 경고가 나온다.
■ 대출 잔액보다 6배 빠르게 불어난 연체 채권
8일 국회 정무위원회 소속 국민의힘 박성훈 의원이 금융감독원으로부터 제출받은 자료에 따르면, 국내 은행 주택담보대출 채권 잔액은 2022년 말 644조3000억 원에서 올해 6월 말 779조2000억 원으로 21% 증가했다. 그러나 같은 기간 1개월 이상 원리금을 내지 못한 연체 채권은 1조 원에서 2조2000억 원으로 120% 급증했다. 연체 채권 증가세는 2023년 말 1조6000억 원, 2024년 말 1조9000억 원, 지난해 말 2조1000억 원으로 단 한 번의 꺾임 없이 꾸준히 이어졌다.
■ 부실채권(NPL) 2배 이상 급증… 3개월 이상 장기 연체
심각 회수 가능성이 낮은 악성 채무의 비중도 눈에 띄게 증가했다. 통상 부실 신호로 분류되는 3개월 이상 장기 연체 채권은 2022년 말 5000억 원 수준에서 올해 6월 말 1조4000억 원으로 3배 가까이 늘었다. 여기에 고정·회수의문·추정손실 여신을 합산한 고정이하여신(부실채권·NPL) 역시 8000억 원에서 1조7000억 원으로 2배 이상 치솟아 은행 대출 자산의 건전성을 압박하고 있다.
■ 은행권, 부실 대비 대손충당금 3배 확대
연체율 상승과 부실채권 증가에 직면한 은행들은 손실을 흡수하기 위해 대손충당금을 대폭 쌓았다. 대손충당금 규모는 2022년 말 3000억 원에서 올해 6월 말 9000억 원으로 3배 확대됐다. 고정이하여신 대비 대손충당금 비율을 뜻하는 적립률 역시 44.5%에서 51.1%로 상승했다. 금융기관들이 향후 발생할 대출 미회수 위험에 선제적으로 대비해 순이익을 털어 비용 처리를 늘린 결과다.
■ 시중은행 NH농협 최다… 지방은행 집단대출 부실 ‘경고등’
주요 시중은행 중에서는 NH농협은행의 주담대 연체 잔액이 5117억3000만 원으로 가장 많았으며, KB국민은행(3680억2000만 원), 우리은행(3419억6000만 원), 하나은행(3026억6000만 원), 신한은행(2168억8000만 원)이 뒤를 이었다. 한편 일부 지방은행에서는 신규 분양주택 집단대출 부실 여파로 연체율이 치솟았다. 전북은행의 경우 주담대 연체율이 지난해 말 0.19%에서 올해 6월 말 0.95%로 5배 급등했고 연체 잔액도 52억6000만 원에서 328억1000만 원으로 뛰었다. 반면 인터넷전문은행인 카카오뱅크는 같은 기간 0.38%에서 0.16%로 연체율이 오히려 하락해 대조를 이뤘다.
가계 대출 부실화는 단순한 차주의 연체를 넘어 부동산 시장 및 금융권 전반의 건전성을 흔들 수 있는 뇌관이다. 고금리가 지속되는 가운데 소득 정체와 자산가치 하락이 맞물린 취약 차주를 중심으로 리스크가 집중되고 있는 만큼, 집단대출 관리와 선제적 모니터링 체계 강화가 시급한 시점이다.